保险近因原则

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造成保险财产损失的最直接的原因为近因。

承保危险是因，保险标的的损害是果。在各国保险实践中，判断承保危险与保险标的的损害之间是否存在因果关系，普遍采用“近因原则”。也就是说，判断损失是否由承保危险造成，被保险人是否有权根据保险单提出索赔，必须找出损失的近因。

确认近因的要素分述如下：(1)单一原因造成的损失。

这是一种较常见的情况。这时，如果造成保险标的的损失的原因属于保险人承保的危险，即为近因，保险人应当承担赔偿责任；反之，如果该原因不是保险人承保的危险，则保险人概不负责。

(2)多种原因造成的损失。在多种原因造成保险标的损失的情况下，持续地起决定或支配作用的是近因。

而保险人的赔偿责任可以根据以下4种情况确定：
❶ 多种危险均为承保危险，保险人应承担赔偿责任；多种原因均不属于承保危险，保险人不承担赔偿责任。
❷ 多种原因中持续地起决定作用或处于支配地位的原因为承保危险，保险人应承担赔偿责任；反之，保险人不承担赔偿责任。比如，地震引起火灾，烧毁被保险财产，虽然这是一起不间断的连续事件，但致损原因是地震及火灾，而以地震为最根本原因。因此，如果保险单上注明地震属除外责任，则被上述火灾烧毁的财产不能得到补偿。

❸ 因果关系中，有新的相对独立的原因插入，而这一新的原因如属承保危险，保险人应承保赔偿责任；反之，保险人不承担赔偿责任。
❹ 多种原因是相对独立的，无法分清哪一原因起主要作用，如果保险标的的损害可以以其原因划分者，保险人对承保危险部分承担赔偿责任；如果保险标的的损害无法以其原因划分者，保险人可不承担赔偿责任。